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身价数十亿的 27 岁硅谷新贵
9 年前，斯坦福大学校园的 Griffin 大道上，304 号学生宿舍住的几位学生常团队炒币，该房间因耗电过大常受校方突袭和管制，而这帮人日后成了掌管北美区块链帝国数亿资产的“Stanford Bitcoin Mafia”。Ryan Breslow 是其中的灵魂人物，他 14 岁开始在超市打工，没按部就班完成学业，而是选择辍学创业。他踏入的是强敌环伺的电子支付赛道，近年来，亚马逊、Stripe、苹果都在强推电子支付功能。
Breslow 创办的 Bolt 自 2014 年成立以来已筹集近 10 亿美元，聚集了来自 Square、Twitter、Stripe 的技术大神，最近刚完成超 3.55 亿美元的 E 轮融资，估值高达 110 亿美元。在美国，在线支付是电子商务的副产物，电子商务的“分层”结构设计导致支付系统工具高度碎片化。用户点击“支付”按钮后，支付流程冗长，涉及多达几十个第三方工具，支付链条变长，结算体验打折，引发订单和用户流失，在线零售商每年因支付问题流失数十亿美元收入。
Ryan Breslow 和伙伴 Eric Feldman 在 2014 年成立了 Bolt，其拳头产品是一体化支付平台，有机整合了支付信息处理、支付网关和反欺诈三大核心功能。Breslow 曾总结自家平台的革命性：“分层式设计理念毒害商界，Bolt 放弃分层理念，用全新无缝产品取而代之，正在重新定义在线支付行业和反欺诈服务。我们为消费者提供无缝的、亚马逊式的支付体验，减少烦心事，提高支付速度，消除支付系统误报，扭转交易量下滑颓势。”
这种端到端的一体化支付好处明显。一方面支付体验快速提升，为使用该方案的公司增收 10%-50%；另一方面，支付平台沉淀大量数据信息，用于训练反欺诈高级 AI 算法，确保更多合规交易顺利进行，欺诈事件概率直线下降。Bolt 打出首家担保“零欺诈”的支付公司招牌。2021 年，Bolt 成功处理 40 亿美金交易，年收入 4000 万美金，客户包括 Forever 21 和 Lucky Brand 的品牌集团 ABG、欧洲购物平台 PrestaShop 等，Adobe 还将整合 Bolt 的支付方案。Bolt 的投资人包括 Paypal、INTUIT 和 Oculus 的创始人等众多著名投资机构。据 TechCrunch 报道，Bolt 在最新一轮融资交易中估值比三个月前几乎翻了一番，Breslow 称其估值在 30 个月内增加了 30 倍，最近这轮融资将帮助 Bolt 发展新客户、改进支付技术并向欧洲大举前进。
疫情加速线上消费，美国电子支付正酣战
2019 年在旧金山成立的 Fast 也表现抢眼，由来自澳洲的创业者 Domm Holland 创办，保持着紧凑的融资节奏，和 Bolt 共同扛起美国电子支付的吸金大旗。它分别于 2019 年、2020 年、2021 年获得 250 万美元种子轮融资、2000 万美元 A 轮融资、1.02 亿美金 B 轮融资，投资方包括 Stripe、Addition、Index Ventures 等。为解决人们因忘记密码无法完成在线购物的问题，Holland 推出了 Fast，主打快速的支付身份验证。2020 年 3 月，Fast 获得支付巨头 Stripe 领导的 A 轮投资，引起轰动。
不过，根据 Breslow 彼时的推文，8 岁的 Bolt 一个月前筹集了 7500 万美元的 C 轮融资，当时估值与 Fast 大致相同，之后 Bolt 的估值超过了 Fast。Bolt 和 Fast 都声称提供一键式支付，但服务特点不同。Fast 的支付系统允许人们在产品详细信息页面上结账，不必单击单独的购物车按钮；Bolt 的支付系统支持 PayPal 和 Apple Pay 等其他渠道，用户可用 Bolt 保存信息加快支付速度，且每次向零售商支付时会给创建帐户的用户发送一个密码，无需输入收件地址或密码。
如今，Bolt 和 Fast 积累了数亿资金，但用户数量相对较少。Fast 表示有 1000 多个网站提供其支付服务，Bolt 称与“数百家商家”合作，相比之下，PayPal 拥有 4.26 亿个活跃支付账户。Bolt 和 Fast 还需努力说服更多客户使用他们的支付方案。虽然两家公司在全球不到 2000 个电子商务网站上可用，却能在过去一年半筹集大量风投资金，验证了投资者对电子支付赛道可观成长性的判断。
眼下，尽管所有主要科技巨头都创建了自己的电子支付渠道，但都未占去美国线上交易绝大部分份额，大量购物网站未针对某个支付渠道单独优化，美国电商支付工具之争远未到终局。2020 年第三季度，美国市场排名前十的金融科技应用访问量环比增长 30%，交易总量突破 16 亿次。全年美国电商购物交易额达 7920 亿美金，相比前年增长了 32%，其中 Amazon 销售额占 39%，Shopify 占 8%。并非所有商家都愿意加入这些生态，商家规模变大后，能谈到更好的费率、获得更好的服务才是关键。诸如 Bolt、Fast 这样的新进入者，只要把握好节奏、抓住窗口期，未来大有可为，电子支付解决方案将是一场速度之战。
